Tot mai multe cupluri care isi planificasera sa se casatoreasca in 2020 isi amana evenimentul pentru 2021. Va fi o vara fara nunti, deci fara prea multe tranzactii imobiliare. De ce? Pentru ca banii de la nunta erau de obicei avansul pentru o locuinta luata prin banca cu credit ipotecar pe 25-30 de ani. Fara acesti bani si cu o piata a muncii deloc predictibila, tinerii sunt nevoiti sa amane accesarea de credite pentru locuinta.

Potrivit ANCPI, in luna martie 2020 s-au inregistrat 48.379 tranzactii imobiliare, in usoara scadere fata de februarie, dar mai multe decat in martie 2019. Investitorii imobiliari se grabesc sa isi vanda proprietatile anticipand o scadere a valorii activelor pe care le detin. Din piata lipsesc insa tinerii casatoriti. Ce inseamna toate aceste nunti anulate? Mai putine tranzactii imobiliare.

Bancile pierd banii de la nunta

bancile pierd banii de la nuntaNunta la romani e prilej de mare bucurie si implica intreaga comunitate, mai ales in zonele rurale. Tot satul stie cine cu cine se marita… Si nu de putine ori, tot satul este invitat la nunta! Nunta cu alai este frumasa si zgomotoasa. Insa cel mai important este ca, la noi, la nunta, se ofera „plicul cu bani”. Nunta cu dar este cosmar pentru invitati si prilej de mare bucurie pentru tanara familie.

Nu bine termina de numarat banii, ca parintii si stiu in ce vor investi banii copilasii lor. “De-ati strange atatia bani cat sa va puteti lua un apartament!” – zice soacra mare aproape cu lacrimi in ochi. Dar cu aceiasi ochi se uita rugatoare si spre banca de vis-a-vis… ca la o icoana facatoare de minuni. Cu buzele inclestate, isi face cu limba semnul crucii rostind: “Binecuvantata fii tu, varsatoare de bani nemunciti! Tie iti incredintez toti banii de la nunta copiilor mei!”

Da, in mod normal, luni, dis de dimineata, proaspata familie s-ar fi pus sa caute un apartament si sa analizeze diverse credite pentru locuinta. (In treacat fie spus, multi miri au fost privati de o educatie financiara sanatoasa* in scoala. De aceea, ei nu prea analizeaza produsele bancare, ci cred ca toate sunt “o apa si un pamant”. Complet gresit! Pe scurt, da – toate bancile sunt o apa si un pamant pentru ca traiesc doar din DOBANZI – din bani nemunciti. Insa o banca ii poate obliga pe copii sa munceasca 10 ani din 30 doar pentru dobanda, in timp ce o alta banca se multumeste si cu 5 ani de dobanda din 30. Este un mod de a privi lucrurile.) Pana la urma, tot ce conteaza cand accesezi un credit ipotecar este cati ani muncesti doar pentru dobanda?

*prin „educatie financiara sanatoasa” a se intelege cursuri despre gestionarea finantelor personale nesponsorizate de banci sau de alti eretici financiari, ambasadori ai BVB. 

Exista un credit ipotecar pentru fiecare familie

credit ipotecarCelebrul program “Prima casa” a devenit “O familie, o casa!” – aceeasi Marie, cu alta palarie. Daca este bine sau nu sa iti iei o casa apeland la diverse credite pentru locuinta vom discuta intr-un alt articol. Ce trebuie sa retii momentan este faptul ca un credit inseamna o cheltuiala certa. O cheltuiala – variabila!!! – care va inghiti o buna parte din venitul familiei tale an de an. Sau, dupa cum am mai spus in articolele despre ciclul datoriilor, un credit te obliga sa muncesti de doua ori pentru aceiasi bani.

Daca rata la un credit ipotecar pare mica atunci cand sunteti doar voi doi, aceasta s-ar putea sa devina impovaratoare atunci cand vor aparea si unul sau mai multi copii.

Mai sunt si cazuri in care parintii isi incurajeaza copiii sa aceseze credite ipotecare angajandu-se “verbal” sa le plateasca ei, din pensii sau alte venituri… Insa nu de putine ori, parintii mor inainte sa vada acel credit ipotecar platit integral. Atunci, copiii traiesc un soc cand descopera adevarata povara a unei rate lunare. Din fericire, un credit bancar poate fi achitat mai repede cu putin efort.

Banii de la nunta puneau in miscare piata imobiliara

banii de la nuntaCare este principala prioritate a unei tinere familii? Locuinta. Atat el cat si ea isi doresc sa aiba propriul cuib. Cum tinerilor le lipsesc multe notiuni de educatie financiara, a economisi bani dintr-un salariu “romanesc” pare imposibil. Nu de putine ori, tinerii aflati la prima casatorie nu dispun de economii. De aceea, banii de la nunta sunt un mare ajutor in incercarea de a accesa un credit ipotecar.

Nu este greu de crezut faptul ca o buna parte dintre tranzactiile imobiliare erau realizate de tineri proaspat casatoriti. In acest an, insa, cu atatea nunti anulate, piata imobiliara se va afla in impas. De ce? Pentru ca banii de la nunta erau oricum prea putini pentru a cumpara un apartament sau o casa (in cele mai multe cazuri), deci aveau nevoie de “o completare” de la banci. Iar bancile tocmai au devenit si mai prudente.

Sa nu le plangem de mila bancilor, care au fost luate cu asalt de antreprenori prin programul IMM Invest Romania. Daca persoanele fizice nu pot fi indatorate, de ce sa nu se concentreze pe “persoanele juridice”? Asadar, bancile cauta in permanenta noi victime, acum cu precadere in randul antreprenorilor, urmand sa reia vanatoarea de debitori (tineri si “cu viitorul in fata”) cand economia isi va reveni.

Somajul in crestere prevesteste o noua serie de credite ipotecare executate silit

Potrivit Fitch Ratings, anul acesta, numarul somerilor ar putea fi de doua ori mai mare decat in 2019. In calitate de economist fondator al platformei de educatie financiara “Ora de economie”, sunt de parere ca urmeaza sa asistam la o prabusire a pietei imobiliare pe masura ce romanii isi vor pierde apartamentele pe fondul somajului. Incapabili sa isi plateasca ratele la creditele de locuinte accesate in ultimii ani, actualii proprietari risca sa fie evacuati. Apartamentele vor ajunge in spinarea bancilor. Institutiile de credit se vor transforma in adevarate agentii imobiliare, incercand sa valorifice la licitatie imobile de tot felul in schimbul banilor lichizi.

“Pana in prezent, bancile au amanat ratele pentru 260.000 de debitori”, anunta ARB. Dar la ce bun? Tin sa atrag atentia asupra faptului ca o persoana fara educatie financiara nu va deveni peste noapte mai disciplinata, mai atenta la felul in care isi cheltuie banii sau mai putin risipitoare. Banca iti da un credit, dar nu te invata cum sa-l platesti.

Cei ce au solicitat amanarea ratelor demonstreaza faptul ca nu au reusit sa economiseasca niciun leu pentru situatii “de criza” ca si aceasta. Creditarea este incompatibila cu economisirea. Datoriile sunt gresit etichetate drept „o forma de economisire”. Daca s-ar fi dorit incurajarea economisirii, s-ar fi facut atat la scoala cat si prin celebrele “mesaje de interes public” de la TV. Asadar, va urma un val de executari silite, iar o parte din actualii “proprietari” vor pierde tot ce au agonisit. Acest efect de domino va fi spre binele tuturor.

Se va crea o situatie formidabila in piata. Pe de o parte, ii avem pe actualii “proprietari iluzorii” ai imobilelor care vor ajunge la executare silita ca urmare a neachitarii ratelor din cauza somajului. Pe de alta parte, avem bancile, care nu sunt dispuse sa acorde credite – culmea! – din cauza instabilitatii locurilor de munca si a gradului ridicat de somaj. Ce se intampla cand oferta de locuinte este mai mare decat cererea? Evident! Pretul scade.

Prognoza imobiliara pentru 2021

prognoza piata imobiliaraPretul apartamentelor va avea o cadere mai pronuntata decat cel al caselor, avand in vedere ca izolarea si carantina ne-a facut sa apreciem mult mai mult un petic de pamant. Terenurile intravilane vor concura insa cu apartamentele, fapt ce va duce la o scadere a preturilor pentru parcele si locuri de casa. Nu este exclus sa asistam la o renastere a satelor romanesti.

O scadere mai accentuata a preturilor la case si apartamente se va vedea abia in 2021. Asteptam sa treaca cele 9 luni in care bancile au suspendat plata ratelor. Abia in primavara anului viitor vom vedea primele executari silite pe fondul somajului generat de pandemia de coronavirus. Asadar, de la mijlocul anului 2021, este posibil ca preturile caselor si apartamentelor sa coboare intr-atat de mult incat banii de la nunta sa fie suficienti pentru a cumpara o garsoniera sau chiar o casa pe un nivel cu o curte mica. Inca putina rabdare, si piata imobiliara se va prabusi!

Statul si bancile vor “momi” noi debitori cu credite imobiliare “garantate de stat”

momeala credite ipotecareScenariul dramatic de mai sus s-ar desfasura in mod firesc, asa cum a fost descris. Dar, in Romania, statul se amesteca puternic in economie si o altereaza prin credite de tot felul. Sistemul bancar este folosit de stat pentru a face ca anumiti indicatori sa dea bine in ochii UE, FMI si a altor creditori internationali. Asa se explica si graba cu care a fost lansat programul IMM Invest.

BNR si statul vor veni in ajutorul bancilor, ca de fiecare data, si vor cauta tertipuri prin care sa sustina piata imobiliara. Si cel mai porobabil, tinerele familii vor fi principalele “victime”. Bancile vor cauta sa puna mana pe banii de la nunta folosind exprimari de genul: “credit ipotecar garantat de stat”, “credite pentru locuinta fara dobanda pana la data cutare”… si asa mai departe. Toate aceste formulari sunt menite sa distraga atentia de la costul pe termen lung al creditelor. Se profita astfel intr-un mod josnic de populatia fara educatie financiara.

Daca tinerii insuratei se vor inghesui sa acceseze credite pentru locuinte de tip “momeala”, piata nu va cadea pana la nivelul la care o locuinta sa poata fi cumparata cu banii jos doar cu banii de la nunta, fara “ajutor” din partea bancilor.

Desigur, multi se vor speria vazand ca locuintele lor nu mai valoreaza nici cat au dat pe ele… Dar sa privim partea plina a paharului: o generatie va avea in sfarsit acces la locuinte fara credite! O multime de tineri nu vor mai fi sclavii bancilor, ci vor fi in sfarsit liberi cu adevarat! Mii de familii vor putea sa acumuleze capital in mod sanatos pentru ca mai tarziu – la fel de liberi – sa isi puna in practica proiectele de antreprenoriat la care vor fi visat…

Bancile ne-au mintit si ne-au luat toti banii de la nunta

mintiti si fara banii de la nuntaDupa nunta, tinerii care nu vor sa investeasca imediat intr-o locuinta isi pun banii de la nunta intr-un depozit bancar. Dar mare atentie! Potrivit unui raport ARB (Asociatia Romana a Bancilor), raportul dintre credite si depozite este de 75%. Cu alte cuvinte, depozitele, sau banii lichizi (banii gheata) din economie reprezinta doar 25% – restul, sunt bani “aer”. Trei sferturi din banii care circula in economie sunt credite – “bani electronici” generati doar din tastatura sau „bani aer”. Acesti bani nu au un echivalent tiparit si se mai numesc si bani scripturali.

Din momentul in care mirii depun banii de la nunta intr-un depozit bancar, acei bani se dematerializeaza – devin bani “electronici” – niste simple cifre pe ecranul calculatorului sau pe o coala de hartie. Acei bani sunt scosi din circulatie si “reintrodusi” in economie (in mod abstract si ocult) DOAR prin alte credite. Pe scurt: banii de la nunti sunt baza noilor credite care deformeaza economia sau realitatea.

Un credit ipotecar nu inseamana “economisire fortata”

credit ipotecar economisire fortataBancile nu vor dezvalui niciodata secretul (sau adevarul) cu privire la felul in care “contribuie la prosperitatea economiei romanesti” la nicio ora de educatie financiara. Programa scolara este atent cenzurata pentru a proteja sistemul bancar, desi acesta si-a dovedit inutilitatea ani la rand. Sistemul bancar este unul complet neproductiv, avand efectul unui parazit asupra economiei reale. Bancile crediteaza atat persoane fizice cat si persoane juridice de peste 20 de ani… iar Romania este tot una dintre cele mai sarace tari din UE. Ce ciudat, nu-i asa? Ce dovada mai puternica vrei ca sa intelegi ca nu creditele sunt sursa bogatiei?

Concluzii incomode

Adevarul este spus doar pe jumatate si doar din unghiul favorabil bancilor. Cealalta jumatate de adevar ar suna cam asa: cand mirii isi cumpara un apartament cu banii de la nunta drept avans, ei se transforma in chiriasii bancii. Isi vand cei mai buni si mai productivi ani fara a avea nicio siguranta ca vor putea plati acel credit ipotecar pana la ultima rata… Anul 2021 poate fi anul in care piata imobiliara va reveni la adevarata valoare.

In prezent, pretul imobilelor este nerealist. Ele sunt cu mult supraevaluate si umflate deoarece accesul la credite ipotecare sau la diverse credite pentru locuinte a facut ca preturile sa urce nu pentru ca ar exista o putere de cumparare reala ci datorita unei puteri de cumparare denaturate de institutiile de credit. Cu alte cuvinte, oamenii isi puteau cumpara un apartament accesand un credit chiar daca nu dispuneau de toata suma de bani, iar acest aspect a impins preturile tot mai sus. Asa se naste “inflatia”. Cand oamenii nu se vor mai califica pentru un credit, iar bancile se vor trezi cu mii de dosare de credit in incapacitate de plata… abia atunci piata imobiliara va afisa un pret realist. Cand patura de “bani aer” se va dezumfla, vom fi din nou cu picioarele pe pamant. Vom fi mai jos, dar vom fi bine.