Prin programul IMM Invest pot fi accesate urmatoarele produse financiare: credit de investitii, credit pentru capital de lucru, linie de credit sau o combinatie intre acestea, in functie de bonitatea aplicantului. Facilitatile acordate de guvern sunt anuntate cu surle si trambite, iar analistii financiari le explica pe indelete. Nimeni nu indrazneste sa puna intr-o lumina negativa aceasta noua campanie de indatorare a antreprenorilor din Romania. Deci, daca nu esti sigur ca IMM Invest este pentru tine, iata o simulare prin care sa iti faci singur o idee despre costurile finantarii prin acest program.

Cifrele de mai jos sunt orientative. Ele pot sa difere de la un caz la altul, insa ceea ce conteaza cel mai mult este intelegerea numerelor – ce inseamna de fapt fiecare numar, in ce se “traduce”. La Ora de economie incercam sa ilustram cat mai creativ unele concepte economice abstracte pentru a fi mai usor de inteles, chiar si pentru cei fara studii economice.

Simulare credit de investitii 100.000 lei prin IMM Invest

simulare credit de investitiiLa un credit de investitii pe 6 ani in valoare de 100.000 lei, la o rata a dobandzii de 4,5% pe an, dobanda datorata bancii este de 14.293,01 lei – adica cca. 14,3% din creditul accesat. Statul acopera doar 2.372 lei. Costul total al creditului: 114.293,01 lei (la care se mai pot adauga comisionul de administrare si comisionul de risc).

Rata lunara pentru un astfel de credit ar fi de cca. 1600 lei pe luna, din care 200 lei doar dobanda. Daca ar fi sa plateasca dobanda separat, antreprenorul ar munci mai bine de 10 luni doar pentru dobanda bancii.

Pentru o microintreprindere cu 3 angajati, povara creditului ar fi de 529 lei per angajat (daca presupunem ca fiecare contribuie in mod egal la realizarea profitului). Cu alte cuvinte, fiind o cheltuiala fixa pentru firma, un angajat cu salariul minim pe economie trebuie sa devina cu 22% mai productiv in urma investitiei. Deci, dupa ce creditul de investitii va fi fost epuizat, angajatul ar trebui sa produca in 8 ore ceea ce inainte producea in 10 ore. Va fi sau nu posibil acest lucru? Cam asa trebuie abordata accesarea unui credit de investitii.

Cum arata cifrele in cazul unui credit pentru capital de lucru prin IMM Invest?

Aceste credite se pot acorda pe o durata de maxim 36 de luni (3 ani). Deci, pentru un credit de 100.000 lei, la un cost maxim (la data de 6 mai 2020) de 5%, cuantumul dobanzii datorate va fi de 7.895,23 lei (7,9% din suma acordata). Rata lunara – 2997,09 lei.

Antreprenorii mai au si optiunea unei linii de credit pentru capital de lucru. Aceasta ar asigura o sustinere a activitatii economice cu costuri mai reduse intrucat debitorul plateste dobanda strict pe suma utilizata.

Cu cat se majoreaza costul creditului daca dobanda creste cu 1 punct procentual?

termometru IMM InvestAvand in vedere ca toate creditele accesate prin IMM Invest au dobanda variabila, am calculat ce impact ar avea cresterea ROBOR cu 1 punct procentual asupra debitorilor.

Asadar, in primul caz, daca dobanda ar creste de la 4,5% pe an la 5,5% pe an, dobanda s-ar majora cu aproape 19% la 17.632,79 lei (17,6% din valoarea creditului). Mai exact, debitorul ar trebui sa munceasca 12,6 luni din cei 6 ani doar pentru plata dobanzii – cu doua luni si jumatate in plus!

In cel de-al doilea caz, daca dobanda se majoreaza cu 1 punct procentual si ar ajunge de la 5% pe an la 6% pe an, debitorul ar datora bancii 9518,97 lei dobanda (9,5% din valoarea creditului). Asadar, ar urma sa munceasca 3 luni si jumatate doar pentru plata dobanzii.

Care este suma maxima pe care o poti accesa prin IMM Invest pentru un credit de investitii?

Credit maxim prin IMM InvestO intreprindere nu poate avea credite de investitii mai mari de 10 milioane de lei. Acest tip de credit beneficiaza de garantie din partea statului in proportie de 80%. Creditele pentru capital de lucru sunt cuprinse intre 500.000 si 5.000.000 lei, in functie de marimea firmei, fiind garantate de stat in propritie de 90% (80% pentru intreprinderi mijlocii). Pentru a afla costurile unui credit de 1 milion de lei, este suficient sa mai adaugi un zero la numerele de mai sus.

Suma maxima insa va fi stabilita de catre banca, in urma analizarii cifrelor din documentele solicitate. Bancile nu se vor hazarda sa acorde sume mari, ci le vor da oamenilor de afaceri suma minima de care au nevoie pentru a-si atinge obiectivele marete. Cine are sanse sa obtina un credit mare? “Debitorii” fideli ai bancilor, cei ce au experienta in manuirea creditelor si au reusit sa pastreze de-a lungul anilor un grad de incredere ridicat in relatia lor cu banca. Deoarece fiecare credit reprezinta un risc pentru banci, este posibil ca cererile de la companii nou-infiintate sau fara datorii sa fie ignorate. Firmele care au sansele cele mai mari sa obtina un credit IMM Invest sunt cele care furnizeaza produse si servicii de stricta necesitate si a caror activitate nu a fost perturbata de pandemia de coronavirus.